聯合理財網 2008/09/15
【聯合報╱記者孫中英／報導】
根據壽險公司的估算，國保和勞保年金的所得替代率，都不夠高，要過滿意的退休生活，還是得靠自己。
退休後 所得替代應70%
中泰人壽首席精算師戴朝暉指出，合理的退休後所得替代率，應該是70%，假設現在月薪10萬元，退休金每月應準備到7萬元，但國保和勞保的社會保險所得替代率，僅有2成左右。
政府＋企業 頂多42%
根據換算，以去年的國民平均所得、全年55萬元來估算，國民年金的所得替代率僅15%；勞保年金也只有28%，有工作的族群，還有一個企業勞退年金，但這部分大概只能再提高14%，「28%加14%」，工作30年後退休，從政府和企業能領到退休金的所得替代率，大概是42%。
不過，主管單位倒不認為勞保年金和國民年金的所得替代率低。勞委會勞工保險處處長石發基解釋，以勞工30年年資為例，選勞保年金相當於投保月薪的46.5%（1.55%×年資30年），加計國民年金的所得替代率24%至27%，也接近7成的所得替代率。
同樣是7成所得替代率，為何差那麼多？差異就在，勞保年金計算基礎是以「60個月最高平均投保月薪」計算，目前最高只有4萬2,000元至4萬3,900元，對高月薪者而言，當然有落差！石發基翻開法條說，這本來就是以照顧勞工「基本生活」為主。
變額年金 退休商品主力
目前壽險市場的年金商品，有傳統年金、利變型年金、變額年金，其中「變額年金」幾乎是壽險業退休商品的代名詞。
國泰人壽指出，變額年金繳費有彈性，如果投資標的不錯、報酬率好，退休金還可能比預期多領一些，越來越多公司開發出「掛保證」功能的變額年金，即不管市場投酬率好壞，都「保證」讓你領到一定的年金給付。
戴朝暉舉例，以一對35歲的雙薪夫妻來看，假設在60歲退休前，兩人每月薪水相加15萬元，退休所得替代率要達到7成，亦即每個月要有10萬500元的水準，退休後才能享受目前的生活品質。
假設月退休金10萬500元的5到7成，都是靠自己，現在起，每個月就要投入約3.5萬元，購買變額年金險。
戴朝暉說，這對雙薪夫妻離退休還有25年，此時購買一張「附年複利最低保證、還有保證提領」的變額年金商品，即使在報酬率最差-9/5%的情況下，經過20年的保證利率累積，退休後每月給付也有5.7萬元，如果保單報酬率有9%，退休後每個月可領到7.6萬元。
附保證年金 多繳也多領
國泰人壽解釋，所謂「附保證」給付變額年金保單，會比沒有保證給付的變額年金「貴」，但也因為保戶多投入一些，未來壽險公司將會多還你一些。
理財知識家》
退休金試算 4關鍵
要準備多少退休金才夠？這是一個大哉問，1,000萬、2,000萬、5,000萬？專家建議，與其設定一個總目標，還不如問問自己，退休後每個月想過什麼樣的生活。
目前許多壽險公司都在網站上提供退休金累計試算，大都會人壽總經理孟子文建議，計算時有幾個關鍵：你現在年齡多大？預計何時退休？退休後每月想有多少錢？才能推算你要花多久時間，累積退休金。
最後就是投資報酬率，孟子文指出，一般變額年金的投資報酬率，積極一點的有8%以上，穩健型約6到8%，保守型有4到6%。
孟子文指出，利用金融保險商品做退休金規畫，當然越早越好，代表你可以用較少的資金投入，透過時間複利原則，比較輕鬆達成目標。
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